Quando se fala em comprar imóveis, muitas dúvidas surgem, principalmente sobre o que é crédito imobiliário e como funciona.
Em primeiro lugar, é importante entender que crédito e financiamento são linhas de crédito, mas têm processos e finalidades diferentes. No financiamento, é necessário dinheiro para comprar um determinado bem e o crédito pode ser usado para pagar despesas inesperadas em qualquer caso.
O que é crédito imobiliário?
O crédito imobiliário ocorre quando uma pessoa decide adquirir um imóvel seja ele usado ou novo e pretende financiá-lo. Então, o banco entra na negociação para realizar esse financiamento, e o valor total entre o comprador e o proprietário é pago integralmente.
Como combinado, o comprador terá que pagar ao banco, que já pagou pelo imóvel. Portanto, o pagamento poderá ser parcelado a partir do número de meses que ficou definido entre o comprador e o banco. Durante este período, o imóvel permanecerá no nome da pessoa que comprou o imóvel, mas não vai poder ser negociada enquanto a dívida com o banco não for paga.
Quais são as formas de financiamento imobiliário?
Atualmente, existem dois sistemas que determinam o crédito imobiliário: o SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário) e o SFH (Sistema Financeiro de Habitação), que permite que o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) seja utilizado no financiamento.
SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário)
O SFI trata-se do Sistema de Financiamento Imobiliário. Ele funciona com todos os financiamentos que não estão estabelecidos na lei do SFH. Então, os imóveis que possuem um valor que ultrapasse o limite determinado pelo sistema de habitação pode ser estabelecido pelo SFI.
Ele é utilizado na maioria das vezes por aqueles que desejam comprar imóvel próprio, ele é voltado também para construtoras e investidores imobiliários, afinal, eles possuem ativos bem significativos para investirem em um financiamento. Os fundos de renda fixa e fundos de pensão também são alguns dos recursos mais utilizados no SFI.
Nesse tipo de funcionamento, os recursos do FGTS não podem ser utilizados para a aquisição do imóvel, inclusive, pode ser um lançamento ou pode já estar pronto. No SFI, também é aplicado um sistema de amortização contínuo para aqueles que compram imóveis, assim é possível quitar as dúvidas com antecedência.
SFH (Sistema Financeiro de Habitação)
O SFH foi validado pela lei nº 4.380, ainda nos anos 90. Conduzindo grande parte dos financiamentos imobiliários, os fundos da conta poupança são inclusos na compra e/ou construção de imóveis.
O Sistema Financeiro da Habitação foi criado justamente para ajudar aqueles que desejam comprar a casa própria. O SFH estabelece que o melhor financiamento imobiliário chegue a 80% do valor total do bem. Ele também determina que o CEM (Custo Efetivo Máximo) do contratante do financiamento jamais ultrapasse 12% anualmente.
Quais são as condições de financiamento?
As condições se iniciam a partir do momento em que se define o tipo de financiamento. Os bancos oferecem vários tipos diferentes, inclusive existem diferenças de financiamento entre bancos públicos e bancos privados, já que os públicos podem oferecer condições diferenciadas devido aos programas do governo, que possuem casas à venda no Jardim Social por preços acessíveis para aqueles que possuem baixa renda.
De modo geral, as diferenças nas condições de financiamento estão na forma de pagamento, taxas de juros, período de contrato e no preço que o imóvel será negociado, o que está diretamente relacionado ao valor que cada pessoa ganha e à quantia que pode pagar na entrada da compra do imóvel. Após fazer a escolha do banco e da forma de financiamento, o próximo passo é apresentar a documentação necessária.
Documentação necessária
- Certidão de nascimento ou de casamento;
- RG;
- CPF;
- Comprovante de renda
- Declaração de imposto de renda do casal (caso seja solicitado, dependendo da situação).
Depois de entregar toda documentação necessária, uma análise cadastral será realizada, para aprovar ou não o crédito solicitado pelo contratante. Se tudo estiver certo, tanto da parte do proprietário quanto do comprador, será elaborado um contrato em que ambas as partes irão assinar, assumindo, o combinado. Vale ressaltar, que o contrato precisa ser registrado em cartório e encaminhado para a agência bancária. Após esse processo, o crédito será liberado.
O que acontece se o contratante não pagar o crédito imobiliário?
Se isso ocorrer, uma ação judicial será aberta pela instituição financeira para que ela busque por seus direitos, com o objetivo de ficar com o imóvel adquirido pelo contratante, e caso ganhe esse imóvel vai para leilão. Da quantia recebida, serão descontados custos com advogado e o resto poderá ser devolvido ao comprador.
Vale a pena fazer um financiamento?
Por mais que você esteja financiando um imóvel que será seu e que será a chance de sair do aluguel, é preciso ter bastante cautela, principalmente em relação ao parcelamento. Por este motivo, é necessário fazer simulações e avaliar se o valor da parcela não vai ultrapassar o seu orçamento.
Por isso, o recomendado é fazer um planejamento financeiro para que você não acumule dívidas. Vale lembrar, que dependendo do crédito imobiliário, o seu orçamento pode ser prejudicado por vários anos. Procure dar um bom valor de entrada no imóvel. Assim, você vai diminuir o valor do financiamento e, assim, também diminuirá o prazo do financiamento.
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