Quando si tratta di acquistare una proprietà, sorgono molte domande, soprattutto su cosa sia il credito immobiliare e come funzioni.
Innanzitutto è importante capire che credito e finanziamento sono linee di credito, ma hanno processi e scopi diversi. Nel finanziamento, il denaro è necessario per acquistare un bene specifico e il credito può essere utilizzato per pagare spese impreviste in ogni caso.
Cos'è il credito immobiliare?
Il credito immobiliare si verifica quando una persona decide di acquistare un immobile, usato o nuovo, e intende finanziarlo. Quindi, il banca entra nella trattativa per realizzare questo finanziamento e l'importo totale tra l'acquirente e il proprietario viene pagato per intero.
Come concordato, l'acquirente dovrà pagare la banca, che ha già pagato l'immobile. Pertanto il pagamento potrà essere effettuato a rate nel numero di mesi concordato tra l'acquirente e la banca. Durante questo periodo, l'immobile rimarrà intestato alla persona che lo ha acquistato, ma non potrà essere venduto finché non sarà saldato il debito con la banca.
Quali sono le forme di finanziamento immobiliare?
Attualmente esistono due sistemi che determinano il credito immobiliare: lo SFI (Real Estate Financing System) e lo SFH (Housing Finance System), che consente di utilizzare il FGTS (Fondo di garanzia per l'anzianità di servizio) per il finanziamento.
SFI (Sistema di finanziamento immobiliare)
SFI è l'acronimo di Real Estate Financing System. Funziona con tutti i finanziamenti non previsti dalla legge SFH. Pertanto, gli immobili il cui valore supera il limite stabilito dal sistema edilizio possono essere stabiliti dall'SFI.
È utilizzato più spesso da coloro che desiderano acquistare un immobile di proprietà, ma è anche rivolto alle imprese edili e agli investitori immobiliari, che dopotutto dispongono di beni molto ingenti da investire nel finanziamento. Anche i fondi a reddito fisso e i fondi pensione sono tra le risorse più utilizzate nell'SFI.
In questo tipo di operazione, le risorse FGTS non possono essere utilizzate per acquisire la proprietà, anche se si tratta di un nuovo lancio o se potrebbe essere già pronta. Presso SFI, a chi acquista immobili viene applicato anche un sistema di ammortamento continuo, per cui è possibile saldare anticipatamente i debiti.
SFH (Sistema di finanziamento dell'edilizia abitativa)
La SFH è stata convalidata dalla legge n. 4.380, negli anni '90. I fondi dei conti di risparmio gestiscono gran parte del finanziamento immobiliare e sono utilizzati per l'acquisto e/o la costruzione di immobili.
L'Housing Finance System è stato creato proprio per aiutare chi vuole acquistare una casa di proprietà. La SFH stabilisce che il finanziamento immobiliare migliore raggiunge l'80% del valore totale dell'immobile. Stabilisce inoltre che il CEM (costo effettivo massimo) del contraente finanziario non superi mai 12% all'anno.
Quali sono le condizioni di finanziamento?
Le condizioni decorrono dal momento in cui viene definita la tipologia di finanziamento. Le banche offrono diversi tipi di finanziamenti, tra cui differenze di finanziamento tra banche pubbliche e private, poiché le banche pubbliche possono offrire condizioni diverse a causa dei programmi governativi, che hanno case in vendita nel Jardim Social a prezzi accessibili per chi ha un reddito basso.
In generale, le differenze nelle condizioni di finanziamento riguardano la forma di pagamento, i tassi di interesse, la durata del contratto e il prezzo a cui verrà negoziata la proprietà, che è direttamente correlato all'importo che ogni persona guadagna e all'importo che può versare come anticipo per l'acquisto della proprietà. Dopo aver scelto la banca e la modalità di finanziamento, il passo successivo è presentare la documentazione necessaria.
Documentazione richiesta
- Certificato di nascita o di matrimonio;
- ID;
- CPF;
- Prova di reddito
- Dichiarazione dei redditi della coppia (se richiesta, a seconda della situazione).
Dopo aver presentato tutta la documentazione necessaria, verrà effettuata un'analisi di registrazione per approvare o negare il credito richiesto dall'appaltatore. Se tutto è in regola, sia da parte del proprietario che dell'acquirente, verrà redatto un contratto che entrambe le parti firmeranno, dando per scontato l'accordo. È importante sottolineare che il contratto deve essere registrato presso uno studio notarile e inviato alla filiale della banca. Dopo questo processo il credito verrà sbloccato.
Cosa succede se l'appaltatore non paga il mutuo?
Se ciò si verifica, l'istituto finanziario intraprenderà un'azione legale per far valere i propri diritti, con l'obiettivo di trattenere l'immobile acquisito dall'appaltatore e, in caso di vittoria, tale immobile verrà messo all'asta. L'importo ricevuto sarà soggetto a una detrazione per le spese legali e la parte restante potrà essere restituita all'acquirente.
Vale la pena chiedere un prestito?
Anche se stai finanziando un immobile che sarà tuo e questa sarà la tua occasione per smettere di affittare, devi fare molta attenzione, soprattutto per quanto riguarda le rate. Per questo motivo è necessario effettuare delle simulazioni e valutare se l'importo della rata non supererà il budget a disposizione.
Per questo motivo, si consiglia di elaborare un piano finanziario per non accumulare debiti. Vale la pena ricordare che, a seconda del mutuo, il tuo budget potrebbe risentirne per diversi anni. Cercate di versare un buon acconto per l'acquisto dell'immobile. In questo modo si riduce l'importo del finanziamento e quindi anche la durata del finanziamento.
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