Cuando se habla de compra de inmuebles surgen muchas preguntas, sobre todo sobre qué es el crédito inmobiliario y cómo funciona.
En primer lugar, es importante entender que el crédito y el financiamiento son líneas de crédito, pero tienen procesos y propósitos diferentes. En la financiación se necesita dinero para adquirir un determinado bien y el crédito puede utilizarse para pagar gastos inesperados en cualquier caso.
¿Qué es el crédito inmobiliario?
El crédito inmobiliario se produce cuando una persona decide adquirir un inmueble, ya sea usado o nuevo, y pretende financiarlo. Entonces, el banco entabla negociaciones para llevar a cabo esta financiación, y el importe total entre el comprador y el propietario se paga en su totalidad.
Según lo acordado, el comprador deberá pagar al banco, que ya ha pagado la propiedad. Por tanto, el pago se podrá realizar a plazos en función del número de meses definidos entre el comprador y el banco. Durante este período, la propiedad permanecerá a nombre de la persona que compró la propiedad, pero no será posible negociar hasta que se pague la deuda con el banco.
¿Cuáles son las formas de financiación inmobiliaria?
Actualmente, existen dos sistemas que determinan el crédito inmobiliario: el SFI (Sistema de Financiamiento Inmobiliario) y el SFH (Sistema Financiero de Vivienda), que permite utilizar el FGTS (Fondo de Garantía de Antigüedad) en el financiamiento.
SFI (Sistema de Financiamiento Inmobiliario)
El SFI es el Sistema de Financiamiento Inmobiliario. Se trabaja con todo financiamiento que no esté establecido en la ley SFH. Por lo tanto, las propiedades que tengan un valor que exceda el límite determinado por el sistema de vivienda pueden ser establecidas por el SFI.
Es utilizado la mayor parte del tiempo por quienes desean comprar su propia propiedad, también está dirigido a empresas constructoras e inversores inmobiliarios, al fin y al cabo, tienen activos muy importantes para invertir en financiación. Los fondos de renta fija y los fondos de pensiones también son algunos de los recursos más utilizados en las SFI.
En este tipo de operación no se pueden utilizar recursos del FGTS para adquirir el inmueble, incluso puede ser un lanzamiento o puede que ya esté listo. En el SFI también se aplica un sistema de amortización continua a quienes compran propiedades, por lo que es posible resolver cualquier duda con antelación.
SFH (Sistema Financiero de Vivienda)
El SFH fue validado por la ley nº 4.380, allá por los años 1990. Realizando gran parte de la financiación inmobiliaria, los recursos de las cuentas de ahorro se incluyen en la compra y/o construcción de inmuebles.
El Sistema Financiero de la Vivienda fue creado precisamente para ayudar a quienes desean comprar su propia vivienda. La SFH establece que el mejor financiamiento inmobiliario alcanza los 80% del valor total del activo. También determina que el CEM (Costo Máximo Efectivo) del contratista financiador nunca supere los 12% anuales.
¿Cuáles son las condiciones de financiación?
Las condiciones comienzan desde el momento en que se define el tipo de financiación. Los bancos ofrecen varios tipos diferentes, incluso existen diferencias en el financiamiento entre los bancos públicos y los bancos privados, ya que los bancos públicos pueden ofrecer diferentes condiciones debido a los programas gubernamentales, que tienen casas en venta en Jardim Social a precios asequibles para personas de bajos ingresos.
Por lo general, las diferencias en las condiciones de financiamiento están en la forma de pago, las tasas de interés, el plazo del contrato y el precio al que se negociará la propiedad, el cual está directamente relacionado con lo que gana cada persona y lo que puede pagar en el futuro. Entrada en la compra del inmueble. Tras elegir el banco y la forma de financiación, el siguiente paso es presentar la documentación necesaria.
Documentación requerida
- Certificado de nacimiento o matrimonio;
- RG;
- FPC;
- Comprobante de ingresos
- Declaración de Renta de la pareja (si se solicita, según la situación).
Luego de presentar toda la documentación necesaria, se realizará un análisis registral para aprobar o rechazar el crédito solicitado por el contratista. Si todo está bien, tanto por parte del propietario como del comprador, se redactará un contrato en el que ambas partes firmarán, asumiendo lo acordado. Vale la pena señalar que el contrato debe registrarse ante notario y enviarse a la sucursal bancaria. Luego de este proceso, el crédito será liberado.
¿Qué pasa si el contratista no paga la hipoteca?
De ocurrir esto, se abrirá una acción legal por parte de la institución financiera para que haga valer sus derechos, con el objetivo de quedarse con el inmueble adquirido por el contratista, y si gana, el inmueble irá a subasta. Los gastos de abogado se descontarán del importe recibido y el resto podrá ser devuelto al comprador.
¿Vale la pena financiarlo?
Aunque estés financiando una propiedad que será tuya y que tendrá la posibilidad de salir del alquiler, debes tener mucho cuidado, especialmente en lo que respecta a las cuotas. Por este motivo, es necesario realizar simulaciones y valorar si el valor de la cuota no superará tu presupuesto.
Por ello, se recomienda realizar una planificación financiera para no acumular deudas. Vale la pena recordar que dependiendo del préstamo inmobiliario, su presupuesto podría verse perjudicado durante varios años. Trate de dar un buen pago inicial sobre la propiedad. De esta forma, reducirás el importe de la financiación y, por tanto, también reducirás el plazo de financiación.
¿Te gustó este artículo? ¡Comparte en tus redes sociales para que más personas conozcan cómo funciona el crédito inmobiliario!
